意大利新法案银行不能随意拒绝开户或单方面销户了

意大利国会通过了旨在保障公民“账户权”的法案（即 DDL conti correnti，提案 C. 1091 - C. 1240）。

这项立法标志着意大利金融消费权益保护的重大转变——开立和使用银行账户不再是银行单方面给予的“特权”，而成为民众参与现代社会经济生活的一项“基本权利”。

核心法案变更与重点

1. 银行承担“强制开户义务”（Obbligo di contrarre）

• 新增民法典条款：法案在《意大利民法典》中引入第 1857-bis 条，规定金融机构原则上不得随意拒绝任何有正当需求公民的开户申请。
• 拒绝需出具书面理由：银行如果拒绝开户，必须在 10 天内向申请人提供书面解释。

2. 严禁对有余额账户“单方面随意销户”（Divieto di recesso）

• 保护正常余额账户：只要客户的账户内仍有可用余额（saldo attivo），银行均不得单方面终止合同或强制关户。
• 废除银行免责特权：修改了意大利《消费者法典》（Codice del consumo）第 33 条，取消了此前银行可无预警解约的豁免。未来银行若想单方解约，必须证明存在**“正当理由”（giusta causa）**。

哪些情况下银行仍有权拒绝/关户？

为了兼顾金融安全，法案设定了唯一的例外情形：

反洗钱（AML）与反恐融资（CFT）法规 如果申请人或账户持有人的行为触及国家及欧盟的反洗钱或反恐法规风险，银行依然有权拒绝开户或终止服务，但必须按照法定程序留存记录并书面通知。

法案带来的直接影响

维度	改革前的痛点	改革后的改变
开户门槛	部分群体因收入不稳或风控评级被拒	银行无正当理由不得拒绝提供基础账户
销户风险	银行可以依据内部条款通知后直接销户	余额正常且无违规的账户不得随意强关
透明度	拒绝理由往往不透明、笼统	银行必须在 10 天内给出书面拒绝原因

这一改革解决了近年来许多民众和中小商户因银行内部风控调整而面临的“无户可用”、无法正常接收工资、缴纳账单或转账的困境。